小貸公司發(fā)展?fàn)顩r調(diào)研報(bào)告

報(bào)告屬性

報(bào)告正文

小額貸款公司作為農(nóng)村金融和小企業(yè)、微小企業(yè)融資的一股力量，在我區(qū)剛剛萌生，為了切實(shí)貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀、解放思想、深化投融資體制改革。積極探索破解“三農(nóng)”及小企業(yè)融資難題，正確引導(dǎo)、積極規(guī)范民間融資，完善_____區(qū)城鄉(xiāng)金融服務(wù)體系，更好地支持“三農(nóng)”，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展，我們通過對轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)的調(diào)查了解和我區(qū)兩個(gè)小額貸款公司近段時(shí)間經(jīng)營情況的調(diào)研，提出以下報(bào)告，力求在客觀分析對于小額貸款資金供給與需求現(xiàn)狀的前提下，繼續(xù)推動我區(qū)小額貸款工作，壯大針對“三農(nóng)”與小企業(yè)、微小企業(yè)的資金供給。

一、_____區(qū)金融機(jī)構(gòu)及小額貸款機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀

（一）區(qū)域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀

通過區(qū)金融與相關(guān)部門對轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)基本情況進(jìn)行了摸底調(diào)查，其基本情況為：駐轄區(qū)銀行金融單位19家，網(wǎng)點(diǎn)布局187個(gè)，其中：中國人民銀行1個(gè)，工商銀行31個(gè)，建設(shè)銀行33個(gè)，中國銀行16個(gè)，農(nóng)業(yè)銀行6個(gè)，國家開發(fā)銀行1個(gè)，交通銀行8個(gè)，富滇銀行19個(gè)，農(nóng)村信用合作聯(lián)社33個(gè)，廣東發(fā)展銀行2個(gè)，華夏銀行6個(gè)，上海浦東發(fā)展銀行3個(gè)，招商銀行3個(gè)，中信銀行3個(gè)，光大銀行5個(gè)，民生銀行1個(gè)，深圳發(fā)展銀行2個(gè)。中國郵政儲蓄銀行12個(gè)。

（二）區(qū)域內(nèi)小額貸款公司現(xiàn)有數(shù)量及放貸情況

“_____區(qū)小額貸款公司工作領(lǐng)導(dǎo)小組”成立后，區(qū)金融辦積極主動配合省市部門做好小額貸款公司招標(biāo)資格預(yù)審工作，共審核投標(biāo)單位9家，最終成立了兩家小額貸款公司：_____市_____區(qū)和諧小額貸款公司和_____市_____區(qū)_____小額貸款有限公司。兩家公司的經(jīng)營情況如下：

1、_____市_____區(qū)和諧小額貸款公司

該公司注冊成立于20__年元月7日， 注冊資本金1000萬元，截至3月31日，共貸出款項(xiàng)12筆，金額1026萬元，嚴(yán)格執(zhí)行國家相關(guān)金融方針和政策，在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。作為常規(guī)融資渠道的補(bǔ)充，該公司積極響應(yīng)國家政策，針對小企業(yè)“短、頻、急”的特點(diǎn)發(fā)放小額貸款，以解小企業(yè)發(fā)展的燃眉之急，為其提供一個(gè)合法、快捷、有效的融資途徑，將為_____市區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供資金支持。公司開業(yè)以來截止5月12日，累計(jì)發(fā)放貸款1313萬，其中涉農(nóng)貸款12筆，金額813萬，占比為61.91%，中小企業(yè)貸款3筆，金額萬，占比為22.85%。

2、_____市_____區(qū)_____小貸公司

該公司經(jīng)批準(zhǔn)于20__年2月27日成立，注冊資本金5200萬元，3月3日正式開業(yè)，自開業(yè)以來，該公司嚴(yán)格遵守相關(guān)規(guī)定，嚴(yán)格審批和發(fā)放貸款，截止5月12日，共累計(jì)發(fā)放貸款3190.5萬元，其中，支農(nóng)貸款占比為62.79%，中小企業(yè)貸款占比為8.20％；累計(jì)收回貸款400萬元，貸款收息率為100%，不良貸款率為0，各項(xiàng)業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展，但在近2個(gè)月的運(yùn)行中也遇到了一些問題和團(tuán)難。

兩個(gè)小貸公司貸款主要發(fā)放方向?yàn)檗r(nóng)村種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)以及小企業(yè)貸款，用途主要是種植業(yè)方面的樹苗采購、養(yǎng)殖業(yè)的魚苗購買，小企業(yè)的流動資金周轉(zhuǎn)以及少量的個(gè)人貸款，在貸款方式上主要采取私人房產(chǎn)抵押、擔(dān)保、個(gè)人擔(dān)保和應(yīng)收賬款擔(dān)保幾種方式。利率按照要求都控制在基準(zhǔn)利率的0.9倍到4倍之間，主要集中在3.5-4倍之間，從前期已發(fā)生的款項(xiàng)分析，支農(nóng)方面的貸款利率水平相對較低，月利率在4-10‰之間，而小企業(yè)貸款和個(gè)人貸款則利率水平相對較高，月利率基本為16‰。同時(shí)，和普通銀行貸款相比較，貸款期限主要集中在3個(gè)月以內(nèi)。

從兩個(gè)試點(diǎn)小貸公司成立以來的經(jīng)營情況來看，均能認(rèn)真執(zhí)行對貸款發(fā)放方向、利率水平的監(jiān)管要求，也未發(fā)生吸收社會存款的現(xiàn)象，至今經(jīng)營狀況正常。

二、_____區(qū)小企業(yè)及涉農(nóng)企業(yè)的基本情況及存在問題

全區(qū)個(gè)私企業(yè)戶數(shù)近320__戶，占全市個(gè)私企業(yè)戶數(shù)的13％左右。其中：個(gè)體工商戶近2戶，私營企業(yè)近7000戶。

通過相關(guān)部門的了解與數(shù)據(jù)分析，全區(qū)中小企業(yè)與涉農(nóng)企業(yè)有如下特點(diǎn)：

一是總體發(fā)展水平較低，缺乏龍頭企業(yè)。我區(qū)小企業(yè)、非公經(jīng)濟(jì)雖然近年來取得了較大發(fā)展，但與沿海地區(qū)，特別是江浙等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)相比，在經(jīng)濟(jì)總量、稅收貢獻(xiàn)、企業(yè)質(zhì)量等方面仍存在較大差距。并且由于我區(qū)非公經(jīng)濟(jì)起步晚，基礎(chǔ)差，自我積累能力較弱，對技改和新產(chǎn)品開發(fā)的投入不足。突出表現(xiàn)為產(chǎn)品科技含量低，名特優(yōu)拳頭產(chǎn)品少，自主名特優(yōu)品牌少，大企業(yè)、大集團(tuán)少。因而在日益激烈的市場競爭中，競爭力仍不夠強(qiáng)。

二是行業(yè)分布和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不夠合理。_____區(qū)的非公有制經(jīng)濟(jì)由于受地理位置、可用土地的制約，一直以來都以傳統(tǒng)的商貿(mào)業(yè)、餐飲業(yè)為主，雖然區(qū)劃調(diào)整后地域面積擴(kuò)大，但商貿(mào)業(yè)仍然在全區(qū)的非公經(jīng)濟(jì)總量中占據(jù)了絕對的主導(dǎo)地位。全區(qū)非公經(jīng)濟(jì)過于集中于批發(fā)、零售、餐飲行業(yè)，而從事農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與農(nóng)產(chǎn)品加工、高新技術(shù)和高附加值的生產(chǎn)型企業(yè)較少，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的比例不夠合理。中心城區(qū)與城郊鄉(xiāng)鎮(zhèn) 之間發(fā)展不平衡的情況較突出。

三是發(fā)展資金不足、融資渠道不暢。資金短缺是制約廣大中小企業(yè)、非公經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要問題之一，雖然黨的十五大、十六大以后，中央明確指出要鼓勵和支持非公有制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對非公有制企業(yè)要一視同仁。但由于國有銀行加快向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變，加強(qiáng)對不良資產(chǎn)和金融風(fēng)險(xiǎn)的防范，而個(gè)體私營企業(yè)又難覓資產(chǎn)雄厚的擔(dān)保者。盡管近年_____區(qū)也成立了融資擔(dān)保公司，但由于僧多粥少，并且擔(dān)保條件過高，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足企業(yè)的需要。因此真正能夠得到銀行貸款支持的企業(yè)并不多。在資本市場融資方面，更是步履艱難。資金短缺使一些市場前景好，科技含量高的項(xiàng)目不能及時(shí)上馬，影響了企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展和壯大。

四是非公企業(yè)自身存在一定的缺陷和局限性。從總體上說，我區(qū)非公有制經(jīng)濟(jì)普遍存在著規(guī)模小、水平低、科技含量不高；企業(yè)經(jīng)營決策水平低，盲目發(fā)展，急功進(jìn)利，在宏觀調(diào)控和激烈的市場競爭中容易陷于困境；同時(shí)，由于一些非公有制企業(yè)內(nèi)部管理，企業(yè)理念、誠信的規(guī)范化、制度化尚不健全。這就難于對企業(yè)做出一個(gè)相對公平、合理的評估，給政策的有效執(zhí)行也帶來了一定的難度。

三、小額貸款資金供給與需求現(xiàn)狀分析

對于小企業(yè)和涉農(nóng)企業(yè)而言，由于基層金融格局的失衡，造成了貸款資金的需求一直與各類金融機(jī)構(gòu)所能提供的資金供給存在較大矛盾。

（一）網(wǎng)點(diǎn)分布上的失衡。四大國有銀行先后逐漸淡出了農(nóng)村市場，而市場上的股份制銀行考慮到管理能力、風(fēng)險(xiǎn)控制和成本因素，往往在城郊結(jié)合部設(shè)置少量的點(diǎn)做零售業(yè)務(wù)，不涉足對公貸款，農(nóng)村則不在考慮范圍之內(nèi)。而許許多多的小企業(yè)考慮業(yè)務(wù)性質(zhì)和成本因素，特別是涉農(nóng)企業(yè)的經(jīng)營場所基本上座落在城郊結(jié)合部甚至農(nóng)村，這樣的現(xiàn)實(shí)造成了企業(yè)與銀行在服務(wù)對接上的極度不對稱。

（二）資金需求與供給上的失衡。近年來，隨著金融管理的進(jìn)一步規(guī)范，各大商業(yè)銀行出于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，提高利潤和降低不良資產(chǎn)率的需要，在從事貸款業(yè)務(wù)方面對于貸款對象、貸款項(xiàng)目往往“嫌貧愛富”，“重大輕小”，從貸款結(jié)構(gòu)上看，又主要集中于中長期項(xiàng)目貸款，對于企業(yè)流動資金貸款增量較小，造成在城郊結(jié)合部、農(nóng)村區(qū)域資金供給無法滿足現(xiàn)實(shí)需要。

（三）涉農(nóng)貸款管理較難。各大商業(yè)銀行作為金融支持主體，主要集中在城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目上，涉及農(nóng)村的，主要是一些小型農(nóng)田水利工程。在實(shí)際工作中，支農(nóng)中存在諸多困難，制約了支農(nóng)工作的正常開展，作為農(nóng)村金融的主力軍農(nóng)信社多年來的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，其難點(diǎn)主要集中在貸前調(diào)查實(shí)施、貸款風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、貸款擔(dān)保落實(shí)、貸款責(zé)任承擔(dān)、貸后管理、貸款催收、收貸效果幾個(gè)方面。

四、兩家小額貸款公司面臨的困難

目前，兩家小額貸款公司經(jīng)營狀況正常，但據(jù)其反映，面臨許多自身難以克服的困難。

（一）稅負(fù)較重收益偏低。盡管小額貸款公司從事金融服務(wù)業(yè)，但性質(zhì)上并不屬于金融機(jī)構(gòu)，必須按照工商企業(yè)來納稅。這就是說，小額貸款公司要負(fù)擔(dān)5.56%的營業(yè)稅及附加，25%的企業(yè)所得稅。如以一家注冊資本規(guī)模為萬元、可融資規(guī)模為2萬元的公司為例，如果能保持全年85%的資金使用率，按照平均15%的利率，全年利息收入為956萬元，需繳納53萬元的營業(yè)稅及附加，再去除120萬元的人員成本、130萬元的房租等，另有2萬元融資的年利息，需133萬元。不僅如此，小額貸款公司還需提取1%至3%的壞賬準(zhǔn)備金，如按1%提取即68萬元。照此計(jì)算，這家小額貸款公司可得利潤為452萬元，再扣除25%的所得稅113萬元，企業(yè)最終的凈利潤僅有339萬元，資金年收益率為6.78%。就算按照資金100%的使用率計(jì)算，收益率也只有7.8%左右，比傳統(tǒng)的制造業(yè)還低。”因此按照目前的情況分析，小額貸款公司在未來1-3年難以產(chǎn)生很好的經(jīng)濟(jì)效益，

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